Wo stehst du gerade auf deinem 360°-Weg?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, meist ab 50 Prozent. Wer nach 1960 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist meist deutlich niedriger als das bisherige Einkommen. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag.

Ein ETF ist ein börsengehandelter Fonds, der einen Index wie den MSCI World nachbildet. Mit einer Rate kaufst du so Anteile an hunderten Unternehmen gleichzeitig. Das streut das Risiko und die laufenden Kosten sind meist niedrig. Kurse schwanken. Deshalb eignen sich ETFs vor allem für Geld, das du viele Jahre nicht brauchst.

Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil deines Einkommens. Das Rentenniveau liegt derzeit bei rund 48 Prozent, gemessen an einem Durchschnittsverdiener mit 45 Beitragsjahren, und zwar vor Steuern. Die Differenz zu deinem gewünschten Einkommen im Alter ist deine Rentenlücke. Je früher du sie kennst, desto kleiner kann die monatliche Sparrate sein, um sie zu schließen.

Bei der Entgeltumwandlung zahlst du einen Teil deines Bruttogehalts in eine betriebliche Altersvorsorge ein. Darauf fallen in der Ansparphase innerhalb bestimmter Grenzen keine Steuern und Sozialabgaben an. Spart dein Arbeitgeber dadurch Sozialabgaben, muss er in der Regel 15 Prozent dazugeben. Im Alter ist die Rente dann steuer- und meist auch kranken- und pflegeversicherungspflichtig.

Banken erwarten meist, dass du mindestens die Kaufnebenkosten selbst bezahlst. In Baden-Württemberg sind das 5 Prozent Grunderwerbsteuer, dazu rund 1,5 bis 2 Prozent für Notar und Grundbuch und je nach Fall eine Maklerprovision. Mehr Eigenkapital senkt in der Regel den Zins und die monatliche Rate.

Als Faustregel gelten drei bis sechs Nettomonatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto. So musst du bei einer kaputten Waschmaschine oder einer Autoreparatur weder den Dispo nutzen noch Anlagen zu einem schlechten Zeitpunkt verkaufen.